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人越老,財務應越簡單

作者:華爾街日報 發表于:2010-03-03 人越老,財務應越簡單

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退休后的生活應該簡單些,財務也應該更簡單。

不管什么年紀,制定一個清晰的財務規劃都是好主意。但越來越多的研究表明,隨著我們邁入古稀之年、選股能力開始下降,化繁為簡將更顯緊迫。

巴菲特(Warren Buffett)年近80,精力仍然旺盛,但我們很多人在晚年時候難有健康的身體或清楚的頭腦。上了80歲的人,大約一半都存在一定程度的癡呆或認知功能減退,而最近的研究顯示,人的財務決策能力在70歲過后開始下降,75歲過后下降更快,很像老去的運動員失去了速度和靈活性。

美聯儲(Federal Reserve)的科爾尼奧蒂斯(George M. Korniotis)和得克薩斯大學(University of Texas)商學院的庫馬爾(Alok Kumar)對上世紀90年代投資者的數千筆交易做了研究。他們發現,投資者年齡越大,交易頻度就越低,投資組合風險度也越小,而從70歲過后不久開始,他們的選股技巧也在流失。即便如此,他們的平均年回報也比預期低3%到5%。

這個問題比較麻煩,因為投資者到七八十歲的時候,重返工作崗位的能力下降,做出錯誤決策后所需的復元時間也沒有年輕投資者那么多。這也是很多大量投資于股市的退休人士在去年所領教的。

一篇剛剛發表、名為《The Age of Reason》(理智年代)的論文也有類似的發現。四位經濟學家對多種貸款交易的銀行數據進行了研究,發現20幾歲和70幾歲的人在財務上犯錯的可能性比中年人大得多,這些錯誤包括接受超出正常水平的房貸利率,因未及時為信用卡還款欠下滯納金,或者是信用透支額度超過限制。

經濟學家認為,年輕人犯錯是因為經驗不足,年長者犯錯則是因為決策能力下降。他們指出,后者尤為麻煩,因為年長者的資產要多得多,因而風險敞口也要大得多。

考慮到我們不知道老去時會面臨什么樣的挑戰,要防止出現錯誤決策或上當受騙,最好是在離75歲還有很久的時候,就拿出一個易于操作的財務計劃??纯茨懿荒茏龅揭韵聨撞剑?/p>

──簡化投資。你不必放棄做一個積極型投資者,但要考慮放棄選個股,換一些更簡單的選擇,如指數型基金。不要做可能難于脫手的另類投資或私人合伙投資。很多投資公司都會計算出法定退休金(IRA) 并自動發給你,還提供自動恢復投資平衡的付費服務,這些公司有Vanguard Group,富達投資(Fidelity Investments)和嘉信理財(Charles Schwab)等。

──清理賬戶。我們很多人都有十幾個銀行戶頭和經紀賬戶,或有多家銀行的存單。整合賬戶過后,資金的追蹤會簡單得多。另外據加州帕洛阿爾托的老年法律師吉爾菲斯(Michael Gilfix)說,人們往往會低估自己的資產或忘記自己的賬戶,所以你可能會發現自己比原來想的要富有。

──理清手續。社保金可能已經直接存了起來,你也可能已經指派某人在你動不得的時候做重大決策。但還是要在那些購物袋里翻翻,看有沒有什么重要的賬目或股票憑證,這些東西應該放在經紀公司。

──還清債務。美聯儲2007年對消費者財務的研究發現,近一半以65到74歲人士作主的家庭都還欠著房貸,37%擁有信用卡欠款。把這些賬還完,會騰出寶貴的現金,并減輕忘記還款的擔心。

你可以永遠無法把衣柜清理干凈,但如果把財務搞清楚,你的生活將變得更簡單,如果配偶或繼承人不得不接管,他們也會從中受益良多。

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